Půjčky pro OSVČ: Kompletní Průvodce 2025
Jste živnostník nebo OSVČ a potřebujete rychlou půjčku? Zjistěte, jak získat úvěr i bez daňového přiznání, které dokumenty připravit a které poskytovatele vám reálně půjčí. Praktický průvodce s 25 lety zkušeností.
📋 V tomto článku najdete:
- ✅ Specifika půjček pro OSVČ - proč je to složitější než u zaměstnanců
- ✅ 3 dokumentační varianty - s DP, bez DP, začínající živnostník
- ✅ Podmínky schválení - co poskytovatele zajímá
- ✅ Srovnání 15+ poskytovatelů - kdo půjčuje OSVČ
- ✅ Praktické tipy - jak zvýšit šanci na schválení
- ✅ 10 nejčastějších otázek - vše, co potřebujete vědět
🎯 Specifika Půjček pro OSVČ
Realita trhu: Jako OSVČ máte obecně obtížnější pozici při žádosti o půjčku než zaměstnanci na trvalý pracovní poměr. Důvod? Nestabilní příjem, kolísavé výdělky a vyšší riziko pro věřitele.
Proč je to složitější?
⚠️ Hlavní výzvy
- Nestabilní příjem: Výdělky kolísají měsíc od měsíce
- Doložení příjmů: Daňové přiznání až 1x ročně
- Sezónní výkyvy: Některé obory mají „mrtvou sezónu"
- Začínající OSVČ: První 2 roky bez historie příjmů
- Vyšší RPSN: Riziko se promítá do vyšších úroků
✅ Vaše Výhody
- Nebankovní půjčky: Flexibilnější podmínky než banky
- Online proces: Schválení během 30 minut možné
- Bez daňového přiznání: U některých poskytovatelů stačí výpis z účtu
- Rychlé vyplacení: Peníze do 24 hodin reálné
- Alternativy: Kontokorent, kreditka, faktoring
💡 Tip od experta:
Rostislav Sikora (25 let v oboru): „Jako OSVČ nezačínejte u banky. Klasické bankovní úvěry vyžadují 2 roky podnikání s daňovými přiznáními, zajištění, rozsáhlou dokumentaci a proces trvá týdny. Nebankovní poskytovatelé jsou realističtější volba – rychlejší schválení, méně byrokracie, přijímají i začínající živnostníky."
📄 3 Dokumentační Varianty pro OSVČ
Způsob, jakým doložíte příjmy, závisí na délce podnikání a zvolené poskytovatele. Existují 3 hlavní scénáře:
S Daňovým Přiznáním (2+ roky podnikání)
Co potřebujete:
- ✅ Daňové přiznání za poslední 1–2 roky (ideálně potvrzené finančním úřadem)
- ✅ Výpis z účtu za posledních 3–6 měsíců (dokládá aktuální cash flow)
- ✅ Doklad o podnikání (výpis z živnostenského rejstříku, IČO)
- ✅ Občanský průkaz (ověření totožnosti)
✅ Výhody: Nejlepší úrokové sazby (RPSN od 15 %), vyšší limity (až 300 000 Kč), delší splatnost (až 7 let), přístup i k bankovním úvěrům.
Vhodné pro: Zavedené OSVČ s historií podnikání a stabilními příjmy.
Bez Daňového Přiznání (výpis z účtu stačí)
Co potřebujete:
- ✅ Výpis z bankovního účtu za posledních 3–6 měsíců (podnikatelský účet)
- ✅ Doklad o podnikání (živnostenský list, IČO)
- ✅ Občanský průkaz
- ✅ Případně faktury/objednávky (dokládají aktuální zakázky)
✅ Výhody: Rychlé schválení (15–30 minut), méně byrokracie, vhodné pro OSVČ bez DP nebo s kolísavými příjmy.
⚠️ Nevýhody: Vyšší RPSN (20–35 %), nižší limity (max. 100 000 Kč), kratší splatnost (do 3 let).
Vhodné pro: OSVČ s pravidelným cash flow, ale bez aktuálního daňového přiznání.
🔗 Související článek:
Půjčka pro OSVČ bez daňového přiznání - Jak na to? →Začínající OSVČ (méně než 2 roky)
Co potřebujete:
- ✅ Výpis z účtu za poslední 3 měsíce (minimálně)
- ✅ Živnostenský list (datum vzniku podnikání)
- ✅ Faktury/smlouvy dokládající aktuální příjmy
- ✅ Občanský průkaz
- ⚠️ Spolužadatel může výrazně pomoci (ideálně zaměstnanec na TPP)
✅ Realita: Jako začínající živnostník máte omezenější možnosti. Nejspolehlivější cesta je kombinace výpisu z účtu + spolužadatel/ručitel.
⚠️ Riziko: Bez doložitelných příjmů můžete čelit odmítnutí. Alternativy: mikropůjčky (do 10 000 Kč), kontokorent, kreditní karta.
Vhodné pro: Živnostníky v prvních 1–2 letech podnikání bez historie daňových přiznání.
✅ Podmínky Schválení - Co Poskytovatele Zajímá
Každý poskytovatel hodnotí žádost individuálně, ale existují společná kritéria, která rozhodují o schválení:
1️⃣ Doložitelný Příjem
Minimální požadavek: Čistý měsíční příjem alespoň 12 000–15 000 Kč (po odečtení nákladů a daní). U vyšších půjček (nad 50 000 Kč) očekávejte limit 20 000+ Kč.
Jak doložit: Daňové přiznání (nejspolehlivější), výpis z účtu za 3–6 měsíců (dokládá pravidelné příjmy), faktury/smlouvy (aktuální zakázky).
2️⃣ Délka Podnikání
Ideál: 2+ roky aktivního podnikání s daňovými přiznáními. Realita: Někteří poskytovatelé akceptují i 6–12 měsíců, pokud máte pravidelný cash flow.
Začínající OSVČ: Spolužadatel (zaměstnanec) nebo ručitel může situaci vyřešit.
3️⃣ Úvěrová Historie (Credit Scoring)
Registr dlužníků: Poskytovatele kontrolují SOLUS, Bankovní registr, NRKI. Zápis v registru = téměř jistě odmítnutí.
Pozitivní historie: Pokud jste v minulosti řádně splatili půjčku, zvyšuje to šanci na schválení a lepší úrokovou sazbu.
4️⃣ Věk a Bydliště
Minimální věk: 18 let (u některých bank 21+). Maximální věk: Většinou do 70 let při splatnosti.
Bydliště: Trvalý pobyt v ČR je standardní požadavek.
🎯 Jak Zvýšit Šanci na Schválení?
- ✅ Připravte kompletní dokumentaci: Čím více dokladů, tím lepší.
- ✅ Žádejte reálnou částku: Nepřehánějte výši půjčky vzhledem k příjmům.
- ✅ Využijte spolužadatele: Partner/ka na TPP výrazně pomůže.
- ✅ Vyčistěte úvěrovou historii: Splaťte drobné dluhy před žádostí.
- ✅ Zvažte zajištění: Nemovitost/auto jako zástava = lepší podmínky.
🏆 Srovnání Poskytovatelů pro OSVČ (2025)
Níže najdete 15+ poskytovatelů, kteří akceptují OSVČ. Srovnání je založeno na reálných podmínkách, RPSN a rychlosti schválení.
| Poskytovatel | Částka (Kč) | RPSN od | Dokumenty | Schválení | Hodnocení |
|---|---|---|---|---|---|
| Provident | 10 000 – 150 000 | 18,5 % | Výpis z účtu | 30 min | ⭐ 4.5 |
| Cofidis | 5 000 – 300 000 | 15,9 % | DP za 2 roky | 24 hodin | ⭐ 4.7 |
| Moneta Money Bank | 20 000 – 500 000 | 9,9 % | DP, zajištění | 5–7 dní | ⭐ 4.6 |
| Creditas | 30 000 – 2 000 000 | 7,9 % | DP, nemovitost | 7–14 dní | ⭐ 4.8 |
| Zonky | 20 000 – 500 000 | 12,5 % | DP za 1 rok | 24 hodin | ⭐ 4.4 |
| Ferratum Bank | 5 000 – 40 000 | 25,9 % | Výpis z účtu | 15 min | ⭐ 4.0 |
| Solvero | 2 000 – 35 000 | 29,9 % | OP, výpis | 15 min | ⭐ 3.9 |
| Lime Finance | 1 000 – 15 000 | 39,9 % | OP (mikropůjčka) | 10 min | ⭐ 3.7 |
📊 Jak Číst Tabulku?
- DP = Daňové přiznání: Vyžaduje doložení příjmů za 1–2 roky.
- Výpis z účtu: Stačí bankovní výpisy (bez DP).
- RPSN: Čím nižší, tím levnější půjčka (zahrnuje úrok + poplatky).
- Schválení: Orientační doba od podání žádosti po rozhodnutí.
- Hodnocení: Kombinace úroku, rychlosti, recenzí zákazníků.
🏆 TOP 3 Doporučení pro OSVČ (2025)
1️⃣ Creditas – Nejlepší úrokové sazby (od 7,9 %)
Ideální pro zavedené OSVČ s nemovitostí. Vysoké částky (až 2 mil. Kč), dlouhá splatnost.
2️⃣ Cofidis – Rychlé schválení a férové podmínky
Vyvážený poměr cena/rychlost. Akceptuje DP za 2 roky, schválení do 24 hodin.
3️⃣ Provident – Bez daňového přiznání
Stačí výpis z účtu. Rychlé schválení (30 min), vhodné pro začínající OSVČ.
💡 Praktické Tipy pro OSVČ
✅ CO DĚLAT
- ✓ Vedete podnikatelský účet? Oddělení osobních a firemních financí pomáhá.
- ✓ Žádejte přes srovnávače: Zvýšíte šanci schválení (více poskytovatelů najednou).
- ✓ Připravte si dokumenty předem: DP, výpis z účtu, živnostenský list, faktury.
- ✓ Zvažte kontokorent: Flexibilnější než klasická půjčka (čerpáte jen potřebnou částku).
- ✓ Splaťte drobné dluhy: Vyčistěte si úvěrovou historii před žádostí.
❌ CO NEDĚLAT
- ✗ Nežádejte o nereálnou částku: Poskytovatele odmítnou půjčku vyšší než 5× váš měsíční příjem.
- ✗ Nekombinujte více půjček najednou: Výrazně to snižuje šanci na schválení.
- ✗ Nezatajujte problémy v historii: Poskytovatele si vás stejně zkontrolují v registrech.
- ✗ Neplatit předem! Seriózní poskytovatel NIKDY nežádá poplatek před schválením.
- ✗ Nepodceňujte RPSN: Rozdíl mezi 15 % a 30 % = tisíce korun navíc.
⚠️ Varování: Podvodné Nabídky pro OSVČ
OSVČ jsou častým cílem podvodníků. Pozor na tyto RED FLAGS:
- ❌ Poplatek předem: „Zaplaťte 2 000 Kč za zpracování, pak vám pošleme peníze."
- ❌ Garantované schválení: „Půjčujeme i exekucím, bez kontroly příjmů."
- ❌ SMS/e-mail bez licence ČNB: Ověřte poskytovatele na webu ČNB.
- ❌ Nereálné podmínky: „OSVČ od 5 000 Kč s RPSN 2 % – bez dokumentů!"
❓ Nejčastější Otázky (FAQ)
Často kladené otázky
1 Půjčí mi banka jako OSVČ bez daňového přiznání?
2 Jaký je minimální příjem pro schválení půjčky jako OSVČ?
3 Může začínající živnostník (méně než 1 rok) získat půjčku?
4 Kolik stojí půjčka 100 000 Kč pro OSVČ?
→ Měsíční splátka: 3 715 Kč
→ Celkem zaplatíte: 133 740 Kč
→ Úrok: 33 740 Kč
S nižším RPSN (12 %): Celkem 112 600 Kč (úspora 21 140 Kč). Proto je klíčové srovnat nabídky – rozdíl v RPSN znamená tisíce korun.
5 Jaký je rozdíl mezi půjčkou a kontokorentem pro OSVČ?
Kontokorent: Možnost přečerpání účtu až do limitu (např. 50 000 Kč), platíte úrok jen z čerpané částky, flexibilní splácení. Vhodné pro cash flow management a sezónní výkyvy.
Doporučení: Kontokorent je často lepší volba pro OSVČ s nepravidelnými příjmy.
6 Ovlivní půjčka moje daně jako OSVČ?
7 Potřebuji jako OSVČ ručitele?
→ NENÍ potřeba: Zavedená OSVČ s 2+ lety podnikání, daňovým přiznáním a stabilními příjmy.
→ JE POTŘEBA: Začínající živnostník (méně než 1 rok), kolísavé příjmy, žádost o vysokou částku (nad 200 000 Kč).
Alternativa k ručiteli: Spolužadatel (manžel/ka na TPP), zajištění nemovitostí/autem (nižší úrok).
8 Jak dlouho trvá schválení půjčky pro OSVČ?
Banky: 5–14 dní (vyžadují rozsáhlou dokumentaci).
Tip: Kompletní dokumentace (DP, výpis z účtu, faktury) výrazně urychlí proces. Neúplná žádost = prodloužení o týdny.
9 Co když mám zápis v registru dlužníků?
(1) Splaťte dluh a nechte zápis vymazat (proces trvá 30 dní).
(2) Mikropůjčky – některé firmy půjčují i s registrem (ale POZOR na lichváře!).
(3) Spolužadatel bez registru – může situaci vyřešit.
Varování: Firmy nabízející „půjčky bez kontroly registrů" jsou často podvodné.
10 Mohu refinancovat stávající půjčku jako OSVČ?
Kdy refinancovat?
→ Máte RPSN nad 25 % (drahou nebankovní půjčku).
→ Vaše situace se zlepšila (vyšší příjmy, lepší historie).
→ Najdete nabídku s nižším úrokem.
Postup: Srovnejte nabídky, požádejte o novou půjčku, splaťte starou. Podrobný průvodce zde →
Hledáte Půjčku jako OSVČ?
Porovnejte 15+ poskytovatelů a najděte tu nejvýhodnější nabídku pro vaši situaci.
⚡ Schválení během 30 minut • 🔒 Bezpečné • 💯 Bez skrytých poplatků
Rostislav Sikora
Expert na půjčky25 let zkušeností v oboru nebankovních půjček. Bývalý vedoucí obchodního oddělení ve společnostech Ferratum a Moneetech/CoolCredit. Specializuji se na porovnávání půjček, ochranu spotřebitelů a odpovědné půjčování.
Jak hodnotíme a srovnáváme půjčky?
Přečtěte si naši Metodiku Hodnocení →