Jaký je rozdíl mezi konsolidací a refinancováním?

Konsolidace spojuje více půjček (3+) do jedné s cílem snížit měsíční splátku. Refinancování nahrazuje jednu drahou půjčku levnější s cílem snížit úrok (RPSN). Kdy konsolidaci: máte 3+ půjček, vysoká celková splátka přesahuje 40% příjmu. Kdy refinancování: 1 půjčka s RPSN nad 25%, chcete ušetřit na úrocích.

Kolik můžu ušetřit konsolidací?

Ušetříte 20-40% na měsíční splátce nebo 10-30% na celkových nákladech. Příklad: 3 půjčky celkem 150 000 Kč, splátka 8 500 Kč, RPSN 28%. Po konsolidaci: splátka 5 200 Kč (úspora 3 300 Kč měsíčně), RPSN 15%, úspora na úrocích cca 85 000 Kč za 5 let.

Které půjčky se dají konsolidovat?

Lze konsolidovat: spotřební úvěry, nebankovní půjčky, mikropůjčky, kreditní karty, kontokorenty, leasingy (méně časté). Nelze konsolidovat: hypotéky (řeší se samostatně), exekuce (nejprve musí být vyřešeny), dluhy u ČSSZ/pojišťoven (státní instituce), půjčky od soukromých osob (neoficiální).

Jaké dokumenty potřebuji ke konsolidaci?

Základní sada: občanský průkaz, potvrzení o příjmu (výplatní pásky 3 měsíce nebo daňové přiznání pro OSVČ), splátkové kalendáře VŠECH stávajících půjček, čestné prohlášení o dluzích. Banky navíc požadují: výpis z účtu (6 měsíců), ověření majitele nemovitosti (pokud ji máte).

Můžu konsolidovat půjčky z různých poskytovatelů?

Ano, to je smysl konsolidace - spojit půjčky od různých poskytovatelů (bank i nebankovních) do JEDNÉ nové půjčky u jednoho poskytovatele. Konsolidační půjčka splatí všechny staré věřitele a vy pak platíte pouze jednu měsíční splátku novému poskytovateli.

Jaké jsou rizika konsolidace?

Rizika: 1) Prodloužená splatnost = vyšší celkové náklady (i při nižším RPSN), 2) Předčasné splacení starých půjček může zahrnovat poplatky (až 1% z nesplacené částky), 3) Některé konsolidace vyžadují nemovitost jako zástavu (riziko ztráty majetku), 4) Lákavé nabídky s nízkým RPSN často obsahují skryté poplatky.

Kdy se konsolidace NEVYPLATÍ?

Nevyplatí se když: máte pouze 1-2 půjčky (raději refinancování), RPSN nové konsolidace je vyšší než průměr stávajících půjček, prodloužení splatnosti je příliš velké (z 3 let na 10 let), máte záznamy v registrech (konsolidace stejně nebude schválena), zbývá méně než 1 rok do splacení stávajících půjček.

Kolik trvá schválení a vyplacení konsolidace?

Nebankovní poskytovatelé: 2-5 pracovních dnů (Provident, Cofidis). Banky: 7-14 pracovních dnů (Moneta, ČSOB, ČS). Klíčové je mít VŠECHNY splátkové kalendáře připravené a správně spočítané zůstatky dluhů. Po schválení nový poskytovatel splatí staré věřitele do 3-5 dnů.

Konsolidace Půjček 2025 - Průvodce + Kalkulačka

Konsolidace Dluhů a Půjček: Kompletní Průvodce

Splácíte více půjček najednou? Konsolidace vám pomůže sjednotit všechny splátky do jedné nižší s výhodnějším RPSN. Ušetřete až 40% na úrocích a zjednodušte si finanční život.

15 min čtení Ověřeno expertem Aktualizováno: 17. 10. 2025

1 Co je konsolidace dluhů?

Konsolidace dluhů je proces, při kterém spojíte více existujících půjček (úvěrů, kreditních karet, mikropůjček) do jedné nové půjčky s výhodnějšími podmínkami. Místo placení několika splátek různým poskytovatelům platíte pouze jednu měsíční splátku.

💡 Praktický příklad

Před konsolidací:

Půjčka A: 5 000 Kč měsíčně, RPSN 35%, zbývá 30 000 Kč
Kreditní karta B: 3 000 Kč měsíčně, RPSN 45%, zbývá 25 000 Kč
Mikropůjčka C: 2 500 Kč měsíčně, RPSN 50%, zbývá 15 000 Kč

= Celkem platíte 10 500 Kč měsíčně, zbývá splatit 70 000 Kč

Po konsolidaci:

Konsolidační půjčka: 6 300 Kč měsíčně, RPSN 22%, 70 000 Kč na 12 měsíců

✅ Úspora: 4 200 Kč měsíčně (40% snížení splátky)

2 Proč konsolidovat půjčky?

Výhody konsolidace

✓ Nižší měsíční splátka - ušetříte 30-50%
✓ Nižší RPSN - levnější úroky
✓ Jedna splátka - jednoduché hospodaření
✓ Delší splatnost - více času na splácení
✓ Přehlednější finance - snížení stresu

Na co si dát pozor

! Delší splatnost - více zaplatíte celkem
! Poplatky za splacení - starých půjček
! Nová půjčka - opět vstupní poplatky
! Schválení není jisté - závisí na bonit
! Pokušení nových dluhů - riziko zadlužení

3 Typy konsolidačních půjček

1. Konsolidace kreditních karet

Sloučení dluhu z několika kreditních karet do jedné půjčky s nižším RPSN (často 20-25% oproti 40-50% na kartách).

Kalkulačka konsolidace karet

2. Konsolidace mikropůjček

Refinancování drahých mikropůjček (RPSN často 50%+) levnější bankovní půjčkou nebo nebankovkou s RPSN 20-30%.

Průvodce refinancováním

3. Konsolidace spotřebitelských úvěrů

Sjednocení více bankovních úvěrů (auto, spotřebitelský, hypotéka) do jednoho s výhodnější sazbou.

4. Konsolidace firemních dluhů (OSVČ)

Speciální konsolidační půjčky pro OSVČ a podnikatele, kteří chtějí sjednotit podnikatelské dluhy.

Půjčky pro OSVČ

Připraveni konsolidovat své dluhy?

Porovnejte 20+ nabídek konsolidačních půjček a vyberte tu nejlevnější

Požádat o konsolidaci →

Online žádost za 5 minut • Schválení do 30 minut • Peníze na účtu během 24 hodin

Často kladené otázky

1 Kolik mohu ušetřit konsolidací půjček?

Průměrná úspora je 30-40% na měsíční splátce. Pokud máte dluhy s RPSN nad 35%, můžete ušetřit až 50%. Záleží na vaší bonitě a celkové výši dluhu.

2 Jak dlouho trvá schválení konsolidační půjčky?

Online schválení trvá 15-60 minut. Po schválení dostanete peníze na účet během 24-48 hodin. Tyto peníze použijete na splacení všech starých půjček.

3 Mohu konsolidovat i dluhy v exekuci?

Ano, ale je to složitější. Musíte najít poskytovatele, který akceptuje žadatele v exekuci. RPSN bude vyšší (35-45%) a částka omezená (max 50 000 Kč).

4 Co když mi konsolidační půjčku neschválí?

Zkuste: 1) Menší částku, 2) Spolužadatele, 3) Zajištění nemovitostí, 4) Dluhovou poradnu (zdarma). Nikdy neberte další drahou půjčku.

5 Jsou konsolidační půjčky bezpečné?

Ano, pokud si vyberete poskytovatele s licencí ČNB. Vždy kontrolujte RPSN (měl by být nižší než u stávajících dluhů) a čtěte smlouvu.

6 Mohu po konsolidaci vzít novou půjčku?

Technicky ano, ale NEDOPORUČUJEME. Konsolidace má pomoci vám zbavit dluhů, ne vytvářet nové. Počkejte alespoň 6 měsíců.

7 Jak se liší konsolidace od refinancování?

Konsolidace = spojení více půjček do jedné. Refinancování = nahrazení jedné půjčky levnější. Často se používají zaměnitelně.

8 Jaké dokumenty potřebuji k žádosti?

Občanský průkaz, výpisy z účtu (3 měsíce), potvrzení o příjmu, seznam současných dluhů (smlouvy, výše splátek). OSVČ navíc daňové přiznání.

Rostislav Sikora