Jaký je rozdíl mezi refinancováním a konsolidací?

Refinancování = nahrazení 1 drahé půjčky levnější (cíl: snížit úrok). Konsolidace = spojení 3+ půjček do jedné (cíl: snížit měsíční splátku). Kdy refinancování: máte 1 půjčku s RPSN nad 25%, chcete ušetřit na úrocích. Kdy konsolidace: máte 3+ půjček, celková splátka přesahuje 40% příjmu.

Kolik můžu ušetřit refinancováním?

Ušetříte 30-50% na úrocích. Příklad: původní půjčka 100 000 Kč na 5 let, RPSN 30% (splátka 2 670 Kč, celkem 160 200 Kč). Po refinancování: RPSN 15% (splátka 2 380 Kč, celkem 142 800 Kč). Úspora: 17 400 Kč za 5 let + nižší měsíční splátka 290 Kč.

Jaké poplatky souvisí s refinancováním?

Poplatky u starého poskytovatele: předčasné splacení 0,5-1% z nesplacené částky (např. u 50 000 Kč = 250-500 Kč). Poplatky u nového poskytovatele: zpracování žádosti 0-500 Kč (většina zdarma), notářský zápis u vyšších částek 1 000-3 000 Kč. Celkem počítejte s náklady 500-2 000 Kč (návratnost během 6-12 měsíců díky úspoře na úrocích).

Můžu refinancovat půjčku z banky do nebankovní a naopak?

Ano, refinancovat lze oběma směry. Banka → Nebankovní: méně časté (RPSN obvykle vyšší), dává smysl pokud banka odmítá kvůli změně příjmu. Nebankovní → Banka: DOPORUČENO (RPSN klesne z 25-35% na 10-15%), ale vyžaduje čistou úvěrovou historii, stabilní příjem, případně doklad o majetku.

Jaké dokumenty potřebuji k refinancování?

Základní: občanský průkaz, potvrzení o příjmu (výplatní pásky 3 měsíce nebo daňové přiznání OSVČ), splátkový kalendář stávající půjčky, aktuální zůstatek dluhu. Banky navíc požadují: výpis z účtu (6 měsíců), potvrzení zaměstnavatele, případně nemovitost v katastru (u vyšších částek).

Refinancování Půjček 2025 - Vyměňte drahou půjčku za levnější

Q: Kdy se refinancování vyplatí?

Vyplatí se když: RPSN stávající půjčky je nad 25%, zbývá více než 2 roky do splacení, nový poskytovatel nabízí RPSN o 5+ % nižší, nemáte záznamy v registrech dlužníků, váš příjem je stabilní (min 15 000 Kč čistého). Zlomový bod: rozdíl RPSN min 5% + zbývá min 24 měsíců.

Refinancování Půjček: Kdy a Jak Refinancovat

Platíte příliš vysoké úroky? Refinancování vám umožní nahradit drahou půjčku levnější alternativou a ušetřit až 50% na celkových nákladech. Zjistěte, kdy se refinancování vyplatí a jak na to.

12 min čtení Ověřeno expertem Aktualizováno: 17. 10. 2025

1 Co je refinancování půjčky?

Refinancování je proces, při kterém nahradíte stávající půjčku novou půjčkou s výhodnějšími podmínkami. Cílem je snížit měsíční splátku, celkové náklady nebo zkrátit dobu splácení.

💡 Praktický příklad

Původní půjčka (před 2 lety):

Částka: 100 000 Kč
RPSN: 35%
Měsíční splátka: 5 200 Kč
Zbývá splatit: 50 000 Kč (10 měsíců)
Celkem zaplatíte ještě: 52 000 Kč

Refinancování novou půjčkou:

Částka: 50 000 Kč (na splacení staré půjčky)
RPSN: 22%
Měsíční splátka: 4 700 Kč (12 měsíců)
Celkem zaplatíte: 56 400 Kč

✅ Úspora měsíčně: 500 Kč | Prodloužená splatnost, ale celková úspora na úrocích

2 Refinancování vs Konsolidace

Kritérium	Refinancování	Konsolidace
Počet půjček	1 půjčka	2+ půjček
Cíl	Nižší RPSN jedné půjčky	Sjednocení více půjček
Typická úspora	20-50%	30-40%
Vhodné pro	Drahá mikropůjčka, kreditka	Více dluhů najednou
Složitost	Jednodušší	Složitější

Jednoduše řečeno: Refinancování = 1 drahá půjčka → 1 levná půjčka. Konsolidace = 3 drahé půjčky → 1 levná půjčka. Často se tyto termíny používají zaměnitelně.

3 Kdy se refinancování vyplatí?

ANO - Refinancujte

✓ RPSN nad 35% - mikropůjčky, kreditní karty
✓ Zbývá více než 6 měsíců splácení
✓ Zlepšila se vaše bonita (vyšší příjem, žádné prodlení)
✓ Klesly úrokové sazby na trhu
✓ Potřebujete nižší splátku kvůli změně financí

NE - Nevyplatí se

✗ Zbývá méně než 3 měsíce - poplatky převáží úsporu
✗ Rozdíl RPSN menší než 5% - minimální benefit
✗ Vysoké penále za předčasné splacení (nad 5%)
✗ Zhoršila se bonita - dostanete jen dražší nabídku
✗ Máte již výhodnou půjčku (RPSN pod 25%)

⚠️ Zlaté pravidlo refinancování

Refinancování se vyplatí, pokud úspora na úrocích přesáhne náklady na refinancování (poplatky za splacení staré půjčky + poplatky za vyřízení nové půjčky). Vždy si spočítejte celkový TCO.

4 Kalkulačka úspory refinancováním

Stávající půjčka

Zbývající dluh (Kč)

Současné RPSN (%)

Zbývající měsíce

Refinancovaná půjčka

Nové RPSN (%)

Nová splatnost (měsíce)

5 Typy refinancování podle účelu

1. Refinancování mikropůjček

Nahrazení drahé mikropůjčky (RPSN 40-60%) levnější nebankovkou (RPSN 20-30%). Nejčastější typ refinancování v ČR.

Úspora: 40-50% Podrobný průvodce

2. Refinancování kreditních karet

Převod dluhu z kreditní karty (RPSN 40-50%) na spotřebitelský úvěr (RPSN 20-25%).

Úspora: 35-45% Kalkulačka

3. Refinancování hypotéky

Změna poskytovatele hypotéky za účelem nižší úrokové sazby. Vyplatí se při rozdílu alespoň 0.5% p.a.

Úspora: 10-30%

4. Refinancování spotřebitelského úvěru

Nahrazení bankovního úvěru na auto, elektroniku nebo dovolenou za výhodnější podmínky.

Úspora: 15-25%

Připraveni refinancovat svou půjčku?

Porovnejte 20+ nabídek refinancování a vyberte tu nejvýhodnější

Požádat o refinancování →

Schválení do 30 minut • Peníze na účtu během 24 hodin • Bez skrytých poplatků

Často kladené otázky

1 Kolikrát mohu refinancovat stejnou půjčku?

Teoreticky neomezeně, ale každé refinancování znamená náklady (poplatky). V praxi se vyplatí refinancovat max. 1-2× za dobu trvání půjčky.

2 Musím splatit celou starou půjčku najednou?

Ano. Refinancování znamená předčasné splacení staré půjčky z peněz nové půjčky. Poskytovatel vám pošle peníze přímo na účet, vy splatíte starou půjčku.

3 Jaké jsou poplatky za refinancování?

1) Penále za předčasné splacení staré půjčky (0-5% ze zbytku), 2) Poplatek za vyřízení nové půjčky (500-2000 Kč). Vždy si poplatky odečtěte od úspory.

4 Ovlivní refinancování mou kreditní historii?

Ano, pozitivně. Pokud refinancujete drahou půjčku levnější a splácíte včas, vaše bonita se zlepší. Vyvarujte se však četného refinancování (více než 2× ročně).

5 Mohu refinancovat i s registrem dlužníků?

Záleží na poskytovateli. Pokud máte aktivní prodlení nebo exekuci, refinancování bude složité. Pokud jen záznamy ve SOLUS/NRKI bez prodlení, některé společnosti vám půjčí.

6 Jak rychle mohu refinancovat po vzání původní půjčky?

Technicky ihned, ale doporučujeme počkat alespoň 3-6 měsíců. Poskytovatelé neradi vidí okamžité refinancování (vypadá to podezřele).

7 Co když mi novou půjčku neschválí?

Zůstanete s původní půjčkou a budete ji splácet dál. Proto nejdřív ověřte, že máte reálnou šanci na schválení (bonita, příjem, žádné prodlení).

8 Jaký je rozdíl mezi refinancováním a předčasným splacením?

Předčasné splacení = splatíte půjčku ze svých peněz. Refinancování = splatíte půjčku z peněz jiné (levnější) půjčky. Výsledek je stejný: stará půjčka zmizí.

Rostislav Sikora